ОСАГО и Европротокол

Недавно в Воронеже были отмечены рекордные пробки — несколько дней подряд город вставал вечером практически весь. Причиной этого явились многочисленные мелкие аварии, которые запирали проезд по самым востребованным магистралям города. Наши читатели возмущались тем, что и-за копеечных ДТП (разбитое зеркало, поцарапанный бампер) пострадавшие машины на многие часы загораживали проезд тысячам людей, стоя в ожидании ГИБДД. Как следствие встал вопрос — почему участники не воспользуется возможностью оформить происшествие по так называемому «Европротоколу», без ожидания ГАИ?

На наши вопросы по вопросам ОСАГО и Европротокола любезно согласился ответить исполнительный директор ЗАО «МАКС» в Воронеже Сергей Малахов.

осаго  ОСАГО и Европротокол

— Почему люди не пользуются Европротоколом?

— В принципе, если речь идет о выплате по ОСАГО до 25 тысяч рублей без справок из ГАИ — это работает. Если человек предоставит нам утвержденный пакет правильно оформленных документов, мы обязаны их принять и в течении 30 дней отреагировать. То есть либо выплатить, либо дать мотивированный отказ.  Однако люди действительно опасаются применять этот способ урегулирования убытка, потому что многие страховщики, особенно средние и мелкие, находят законные способы отказа в страховом возмещении. Способов много — неверно заполненное извещение о ДТП, нехватка какого-то документа и так далее.

Незначительное, по представлению сторон, ДТП  может оказаться более серьезным, чем при визуальной оценке неспециалистом. Под помятым задним бампером, например, может скрываться повреждение кузова, потребующее для исправления дорогих ремонтных работ.  Есть и еще один аспект — вдруг виновная сторона впоследствии откажется от признания вины? Просто передумает. Даже при наличии протокола ГИБДД степень вины часто оспаривается в суде, а что будет при его отсутствии? Это с точки зрения клиента.

осаго  ОСАГО и Европротокол

С точки же зрения страховщика, эта ситуация чревата страховым мошенничеством.  Сейчас есть люди, которые превратили это буквально в профессию. Если честно, даже необходимость оформлять протоколы их не останавливает — пользуясь коррупционными схемами, они буквально выкачивают деньги из страховых компаний. А уж упрощенное оформление по Европротоколу для них просто подарок. Страховая никак не может проверить, было ли на самом деле ДТП, или имеет место сговор.

Европротокол — прекрасный механизм, но в нашей стране его применение сопряжено с определенными особенностями. Дело в том, что с 2003 года стоимость ОСАГО ежегодно падает. Все дорожает, инфляция растет, а ОСАГО — дешевеет. Как так выходит? Дело в том, что скидки за безаварийную езду имеет каждый первый водитель, а базовые тарифы не меняются. Ведь сейчас редкий водитель, совершив ДТП, оплаченное его страховой, не начинает биографию «с чистого листа» в другой компании, чтобы не платить повышенный тариф. Стоимость же ремонта растет и очень сильно — и как результат общего подорожания автопарка, и за счет растущей стоимости деталей. С каждым годом финансовый разрыв нарастает.

— А почему тот же Европротокол работает в Европе?

— В Европе есть цивилизованные формы взаимодействия между финансовыми институтами и компетентными органами. Прежде всего — это единая информационная база. Если человек попадает в аварию, то информация об этом доступна всем страховщикам — он не может пойти и застраховаться «с нуля» в другой компании или даже, как это бывает у нас, застраховать машину в нескольких компаниях и со всех получить выплаты.  Это резко снижает возможность страхового мошенничества — если человек постоянно обращается за страховым возмещением, то к нему будет пристальное внимание. Кроме того, надо учитывать, что в Европе очень мало страховых компаний. Если у нас их 1200 по стране, то там всего несколько, зато очень крупных.
У нас культура страхования пока на очень низком уровне.

осаго  ОСАГО и Европротокол

— А почему, кстати, информация о правильном оформлении, мягко говоря, не тиражируется? Мало кто знает, как правильно оформить ДТП по Европротоколу.

Есть доступный источник — сайт российского союза автостраховщиков Там можно найти все необходимые документы.

— Время ожидания ГИБДД все время растет — машин становится больше, а численность ДПС сокращается. Экстраполируя ситуацию, можно увидеть, что она приведет рано или поздно к транспортному коллапсу…

Упрощенная форма нужна — но не при этих тарифах и не при существующих правилах. Скажем, стоило бы при экспертизе осматривать не только автомобиль пострадавшего, но и автомобиль виновного — чтобы сопоставить повреждения. Это уже снизило бы возможность мошенничества.

осаго  ОСАГО и Европротокол

— А давайте мы с вами пофантазируем? Что бы вы предложили поправить в законодательстве, чтобы изменить ситуацию?

— Я вижу три пути решения проблемы:
Первое — вопрос тарифов. Скажем, во многих тарифах КАСКО есть нечто очень похожее — возможность получить страховое возмещение на определенную сумму без оформления ДТП. Почему страховщиков не волнует в данном случае вероятность мошенничества? Потому, что в тарифе заложена определенная «плата за риск». Большинство людей — не мошенники, но, поскольку мошенники существуют, за них, образно говоря, платят честные люди. Этот фактор риска рассчитывается математически и закладывается в тариф. С ОСАГО это невозможно, поэтому честные люди сейчас просто по умолчанию считаются мошенниками. На всякий случай.
Как вариант, можно предложить нечто вроде ДОСАГО — дополнительного пакета к ОСАГО. Сейчас ДОСАГО только увеличивает страховую премию, но можно включить в него возможность оформления по Европротоколу. Тогда риски будут заложены в сумму оплаты. А при базовом тарифе европротокол считать неприменимым.

осаго  ОСАГО и Европротокол

Второе. Система регистрации ДТП должна быть каким-то образом приведена в порядок. Нужно либо увеличивать количество экипажей ДПС, которые занимаются оформлением,  либо вообще снять эту обязанности с ГИБДД. Создать специальную службу — нечто вроде «аварийных комиссаров», но на иной правовой основе. Возможно, ее нужно создавать под эгидой РСА.

И третье — нужно создавать единую базу данных страхования. Без этого ничего не получится. Разговоры об этом идут уже очень давно, но до дела так и не доходит — страховщики бояться делиться своими данными, опасаясь переманивания клиентов. С этой точки зрения, перспективы создания в России единой электронной карты страхования выглядят достаточно разумно.

Возможно, и даже очень вероятно, что проблема будет решена в ближайшие несколько лет.

2 комментария к записи ОСАГО и Европротокол

  1. Irbis 12.04.2011 в 9:03 #

    <<>>

    Неужели только мне кажется, что это в руках самих страховщиков?

    Упыри они и есть упыри. Сами виноваты, а последствия сваливаются на водителей. По сути тут прямым текстом проговорили, что совести у страховщиков нет и не будет. Поразительно самокритичное интервью 🙂

  2. православный 26.06.2011 в 16:52 #

    а нужно ли им что-то менять, деньги текут в карман рекой. повод отказать они всегда находят. во всем винят водителей . Так что как катилось, так и ехало еще не один год.