Автокредиты с изнанки

Оценки рынка автомобильного кредитования в России разнятся в зависимости от источников. Но, в целом, с достаточной степенью точности можно сказать, что около половины приобретаемых сейчас автомобилей покупаются в кредит. Рост этой отрасли кредитования буквально ураганный — на сотни процентов за последние два-три года. Кредиты — удобный инструмент, как для предпринимателя, так и для частного лица, позволяющий приобрести машину сразу, не откладывая покупку в ожидании накоплений.

автокредиты  Автокредиты с изнанки
Кредит — не самый выгодный способ приобретения, это очевидно — машина выйдет заметно дороже, чем при оплате наличными, однако и разорительность такой покупки в народном сознании сильно преувеличена. Схема «накопил и купил» может выйти не намного выгоднее — с учетом, что за время накопления автомобиль подорожает, накопления подточит инфляция, а вы будете ходить пешком. Однако всегда стоит помнить, что кредит кредиту рознь, и условия в нашей стране могут варьироваться от уникально выгодных, до полностью разорительных, причем отличить первый вариант от второго не всегда так уж просто. Давайте посмотрим, какие неожиданности могут подстерегать вас при выборе кредита.

12 декабря 2006 года ЦБ выпустил в свет указание N1759-У «О внесении изменений в Положение Банка России от 26 марта 2004 года N254-П», в котором обязал банки, кредитующие население, раскрывать эффективную процентную ставку кредита — то есть, ставку с учетом всех дополнительных комиссий и платежей. Однако не стоит думать, что та большая красная цифра, которую вы увидели на рекламном бигборде, и есть этот эффективный процент. Обязать-то их обязали, но нигде не написано, каким образом. Так что, вполне может быть, что настоящая цифра окажется напечатана мельчайшим шрифтом бледно-серой краской на обороте последней страницы договора. И она будет очень сильно отличаться от той, большой и красной.

автокредиты  Автокредиты с изнанки

Надо понимать, что эффективная ставка по кредиту не может быть ниже ставки рефинансирования Центробанка РФ, иначе у клиента возникает материальная выгода, которая подлежит налогообложению. Фактически, пороговая величина процентов по заемным средствам может отличаться от этой цифры, но ориентироваться можно и на нее: с 14 сентября 2012 г. — 8,25%. Поскольку банк — не благотворительная организация, то процентная ставка ниже, скажем, 11% должна вызывать серьезные подозрения. Практически наверняка в условиях есть подвох. (Средняя эффективная ставка по автомобильным кредитам в России на март 2012 года составила 12,47%).

В число главных подвохов входят:

Комиссии. Два основных вида комиссии — за открытие счета и за его обслуживание. Скажем, 1% за оформление кредита, 0,5% — за обслуживание.

Страхование
. Машина служит залогом по кредиту и фактически принадлежит не вам, а банку. Он заинтересован в сохранности своего имущества за ваш счет, поэтому будет настаивать на страховании КАСКО на весь срок кредита. Скорее всего, вас обяжут страховаться в определенной компании (аффилированной с банком) и условия будут, мягко говоря, не из лучших. Так, например, все три-пять лет действия кредита ставка КАСКО будет как для новой машины — без учета старения, и без учета коэффициента «бонус-малус». Кроме того, вас могут обязать к установке  охранной системы, «соответствующей классу транспортного средства» — что позволит дилеру воткнуть вам самое дорогое устройство, какое он только сможет найти на своем складе.

Штрафы.  Штрафы за досрочное погашение кредита, несмотря на ожесточенное сопротивление банкиров, отменены год назад. Однако санкции  за нарушение графика выплат в договоре могут присутствовать.

Особо стоит сказать, о популярных сейчас «беспроцентных кредитах» — это когда красная цифра на бигборде «0%». Надо быть очень наивным человеком, чтобы верить в такую благотворительность. Как уже сказано выше, процентная ставка не может быть  ниже ставки рефинансирования, значит проценты кому-то все-таки надо платить. Платит их банку за вас автосалон, однако, будьте уверены, в накладе он не останется. Ведь по таким «кредитам» (фактически, это не кредит, а рассрочка платежа) условия довольно жесткие.
 

  • Во-первых, не менее 50% надо оплатить сразу.
  • Во-вторых, остальную часть суммы нужно доплатить в течении года.
  • В третьих, под такие «беспроцентные кредиты» продаются строго определённые автомобили, выбрать комплектацию вам не дадут. И, если уж дилер готов заплатить банку проценты, чтобы сбыть ЭТО с рук, то будьте уверены — сами бы вы такую комплектацию не выбрали. Как правило, это дорогие и малопопулярные версии, без меры обвешанные допами, на которых дилер отобьет свои затраты с избытком.

автокредиты  Автокредиты с изнанки

Разумеется, все вышесказанное отнюдь не является причиной отказаться от автомобильного кредита в принципе. Речь идет лишь о том, чтобы внимательно относится к условиям, и не дать эйфории покупки отключить критическое мышление. Радость от приобретения пройдет, а кредит еще выплачивать и выплачивать…
 

Материал был написан для сайта http://www.polo-sedan.ru

Comments are closed.